График платежей по ипотечному кредиту
Хотите взять ипотечный кредит, но не знаете, как совершаются выплаты?
При ипотечном кредите, как и при других кредитах под залог, на выбор предоставляются два типа графиков платежей: аннуитетный или с равными основными частями.
В этих графиках легко можно запутаться. Поэтому мы постараемся доходчиво объяснить в чем заключается их принцип. Ниже подробно описывается как происходит возврат ипотечного кредита, и что стоит брать в рассмотрение, если Вы хотите ипотечный кредит получить.
Аннуитетный или график с основными равными частями?
При выборе аннуитетного графика платежей, размер ежемесячных выплат всегда одинаковый. Это позволяет легко планировать свои расходы.
В начале расчетного периода ежемесячные выплаты в основном покрывают интресс по кредиту. Однако со временем сумма возвращаемого интресса уменьшается. Дальше начинается возврат основной части.
Таким образом и выплаты по интрессу и основная часть распределены равномерно на весь срок возврата кредита. Поэтому если занимается большая сумма, то рекомендуется выбирать аннуитетный график платежей, который отличается стабильностью.
При выборе графика с основными равными частями основная сумма кредита распределяется равномерно на весь расчетный срок. К этой сумме добавляется интресс непогашенной части кредита. Выплаты по интрессу с каждым платежом будут уменьшаться, следовательно, будет уменьшаться и сам ежемесячный платеж.
График с основными равными частями стоит выбирать в том случае, если Вы уверены, что сможете делать большие ежемесячные платежи в начале расчетного периода. При выборе графика платежа с равными основными частями выплаты по интрессу в сумме меньше, чем при аннуитетном графике.
Увеличение сроков возврата ипотечного кредита и кредитный отпуск
Взяли ипотечный кредит, но чувствуете, что переоценили свои финансовые возможности, и ежемесячные платежи стали обременять?
Нет причин для беспокойства, потому как все кредитные компании дают возможность увеличить срок возврата кредита или предлагают взять платежный отпуск на полгода или даже год.
Кредитные фирмы заранее знают, что в случае таких больших и долгосрочных денежных обязательств могут возникнуть затруднения.
Когда и как продлить срок возврата ипотечного кредита?
Для продления срока погашения ипотечного кредита Вы должны подать соответствующее заявление. Заявление может быть в свободной форме. Однако должно быть заверено подписью и направлено в кредитную компанию или напрямую работнику, который занимается Вашим контрактом. После рассмотрения заявления Вам дадут знать о решении.
Так как продление срока возврата кредита – это по сути изменение кредитного договора, в основном этот процесс не бесплатный. Сумма за изменение условий договора обычно небольшая. Она может составлять 50-200€ (или зависеть от суммы кредита), что тоже стоит брать в расчет.
Для продления срока погашения кредита надо:
(например, быть больше максимального периода возврата кредита или нарушать возрастные ограничения)
Это означает, что если Вы взяли ипотечный кредит на максимально длинный срок, то в таком случае срок возврата кредита нельзя будет продлить.
Платежный отпуск
Иногда возникают временные финансовые трудности, которые влияют на Вашу платежеспособность. Если Вы знаете, что в уже в течение года Ваша финансовая ситуация стабилизируется, то в таком случае продлевать срок погашения кредита не стоит.
Все кредитные компании предлагают возможность платежного отпуска. Во время него Вам надо будет делать только выплаты по интрессу и не волноваться за основную часть кредита.
Условия платежного отпуска указаны в контракте. Некоторые кредитные компании предлагают полугодичный отпуск, другие — и до года. Плата за оформление платежного отпуска тоже отличается. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед тем как заключать контракт!
Преждевременное погашение ипотечного кредита
Получили неожиданно большую сумму денег и хотели бы преждевременно погасить свой кредит?
К счастью все кредитные компании разрешают вернуть ипотечный кредит раньше установленного срока. Контракт можно закончить преждевременно, о чем следует сообщить за 3 месяца. Банки часто не взыскивают плату за преждевременное погашение кредита. Однако другие кредитные компании могут попросить оплатить интресс в размере 3 месяцев.
В случае с фиксированным интрессом, эта сумма может быть достаточно большой. Кредитные компании могут также взыскать плату за неустойку (хоть и небольшую). Неустойка и плата за преждевременное погашение кредита может взыскиваться из-за того, что кредитная компания рассчитывала получать выплаты по интрессу определенное время. При закрытии кредитного договора, эти выплаты тоже прекратятся. Таким образом преждевременное погашение кредита может обойтись Вам приличную сумму.
Если Вы все же неожиданно получили большую сумму денег, а ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту не обременяют, то возможно разумнее будет эту сумму инвестировать или просто отложить.
Трудности с платежами
Если у Вас возникли финансовые трудности или Ваш доход значительно уменьшился, не стоит долго тянуть и ждать многочисленных оповещений, или пока Ваше имя не будет внесено в регистр платежных нарушений. Если финансовые трудности временные и скорее всего разрешатся в течение нескольких месяцев, то стоит оповестить об этом кредитную компанию. Пряча голову в песок, Вы не избавитесь от задолженности. Так вы только создадите себе еще больше проблем.
Не стоит бояться, что при возникновении трудностей с платежами, Вы сразу же останетесь без дома. В реальности кредиторы настроены дружелюбно. Каждая кредитная компания заинтересована в том, чтобы все кредитные обязательства имели положительный исход. Проконсультируйтесь с работником кредитной компании и Вы получите дельный совет. Или же вам составят временный график выплат. Если до этого все платежи совершались своевременно, то можно получить платежный отпуск и попросить о продлении срока возврата кредита.
Вариантов много, поэтому не бойтесь рассказать о своих проблемах. Берите быка за рога — следуйте нашим советам. Поговорите с кредитной компанией и Вы будете снова на коне!
Хотите взять ипотечный кредит? Ознакомьтесь со всеми предложениями!