Vahel tekib elus olukordi, kui rahaprobleemide lahendamiseks ei piisa kiirlaenu võtmisest. Ootamatult võib tekkida vajadus kodus remonti  teha, tervisele rohkem tähelepanu pöörata või hoopis ennast harida.

Sellistes olukordades võib teile abiks olla kinnisvara omamine. Kinnisvara tagatisel saate laenu võtta juhul, kui sellel pole laenukohustusi ega hüpoteeke.Järgnevas artiklis oleme välja toonud palju vajalikku infot selle kohta, mida laen kinnisvara tagatisel lähemalt tähendab ja mida peaksite teadma.

Laenamisega tegelevaid ettevõtteid on palju ning see, kuidas nad oma tingimusi sõnastavad on samuti erinev. Laen kinnisvara tagatisel ja hüpoteeklaen on tegelikud üks ja sama laenuteenus ning suuri erinevusi nende tingimustes pole. Sõnastus oleneb lihtsalt valitud laenufirma eelistustest.

Selleks, et laenu saada on vaja tagatist, milleks on teile kuuluv kinnisvara: korter, maja, maa, suvila, mets, jms. Laenufirmadel võivad tagatiseks olevale kinnisvarale ka omad nõuded olla, mille kohta saate täpsemat infot nendega konsulteerides.

Kui võrdlete omavahel laenuliike nagu “laen kinnisvara tagatisel“ ja “kiirlaen“, saate peagi aru, et kinnisvara tagatisel võetud laenud on riskide kõrval ka omad eelised, millest artiklis hiljem ka pikemalt juttu teeme.

  • LHV

LHV kinnisvara tagatisel laen kannab nime eralaen. Laenu summad algavad summast 30 000 € ning ulatuvad maksimaalselt 70% tagatise turuväärtusest. LHV pakutud fikseerimata intress on 3,9%+ Euribor. Kindlasti tuleb silmas pidada, et laenu saamiseks tuleb sõlmida tagatisvara kindlustusleping. Tänu mõistlikele laenutingimustele ja soodsatele intressidele on eesti pangad, nagu LHV laenu vajavate inimeste seas hinnatud.

  • SEB

Peaaegu kõik eesti pangad annavad kinnisvara tagatisel laenu, kuid kõige paindlikumaid laenamise võimalusi pankade seas pakub SEB. Laenusummad algavad 7000€ ning võivad ulatuda kuni 80% tagatiseks oleva eluaseme turuväärtusest.

Nende poolt pakutava hüpoteeklaenu intressimäär on seotud Euriboriga ning soovi korral saab klient selle ka fikseerida.

Tagatiseks olev kinnisvara peab olema kindlustatud kogu laenu tagasimakse perioodi vältel. SEB poolt pakutav maksimaalne laenupuhkuson 18 kuud ning hüpoteeklaenu pikkus on 30 aastat ning see peab olema tasutud 75 eluaastaks.

Pange tähele, et eelpool mainitud kinnisvara tagatisel võetavate laenude ehk hüpoteeklaenude intresse on finantsasutustel õigus igal ajal muuta. Nendes kindlad olemiseks tutvuge infoga ettevõtete veebilehekülgedel.

Kinnisvara tagatisel võetava laenu erinevused

Kinnisvara tagatisel võetavatel laenudel on oma plussid ja miinused. Pealtnäha tunduvad kõik laenud sarnased, erinevused tulevad välja nende tingimustega lähemalt tutvudes.

Plussid:

  • Suuremad laenusummad. Laenatavad summad algavad minimaalselt paarist tuhandest ja võivad ulatuda kuni mitmesaja tuhande euroni, olenevalt Teie poolt tagatiseks pakutava kinnisvara väärtusest, samuti on oluline laenaja netopalk.
  • Madalamad intressid.Võrreldes kiirlaenudega on pikaajalistel kinnisvara tagatisel võetavatel laenudel väiksemad intressid, sest laenajapakub omalt poolt lisagarantiina kinnisvara. Üldine laenuintresside vahemik on 10-15%.
  • Pikem tagasimakseperiood. Kuna hüpoteeklaenude puhul on laenatavad summad suuremad, siis on ka tagasimakseperioodid pikemad.Nende pikemate perioodide vältel on makseraskustesse sattudes võimalik maksepuhkust kasutada.
  • Maksehäired pole laenamisel suureks takistuseks.Siin mängib rolli fakt, et tagatiseks annab laenaja oma kinnisvara ja laenu pakkuja ei pea kartma seda, et oma rahast ilma jääb.

 

Mainimist väärivad ka hüpoteeklaenu miinused, nendest olulisimad on:

  • Hüpoteeklaenu taotlemine on pikem protsess. Selleks, et kinnisvara tagatisel üldse laenu saada tuleb see laenuasutuse poolt aktsepteeritavatel hindajatel eelnevalt lasta ära hinnata. Oma jagu aega võtab ka laenu suhtes otsuse tegemise protsess.
  • Risk. Tagatiseta laen ja tagatisega laen on erinevad oma riski astme poolest. Hüpoteeklaenu korral on tagatiseks teie isiklik vara, kui jääte maksete tegemisel hätta ja ei suuda neid enam teha, siis on reaalne võimalus, et te sellest kinnisvarast ka ilma jääte.
  • Suurem lepingutasu. Kinnisvara tagatisel laenude puhul on lepingutasu 1-2% laenusummast, mis on tavaliselt üpriski suur summa, sest laenu summad võivad ulatuda sadadesse tuhandetesse.

 

Üldiselt on tark enne pikemalt järgi mõelda, kas ja kui suurt laenu te vajate. Kui summad küündivad kõigest 10 000-ni, siis võib kaaluda ka tarbimislaenu või väikelaenu võtmist. Mõlemad on oma tingimuste poolest suhteliselt sarnased. Suuremate väljaminekute korral on laen kinnisvara tagatisel siiski hea ja kindel võimalus laenu saada. Samuti on hüpoteeklaen soodsam ning oma tingimuste poolest paindlikum.

Hüpoteeklaen ja tarbimislaen, nende sarnasused ja erinevused.

Nagu nimest saab järeldada on tarbimislaen, millegi ostmiseks ja tarbimiseks. Ka kinnisvara tagatisel võetud laenu võite samal eesmärgil kasutada, keegi teilt selle kohta aru ei päri. Kui aga taotlete kodulaenu, siis seda antakse teile ainult juhul, kui välja valitud kodu ka ära ostate.

Lisaks on selle laenuliigi puhul teie värskelt ostetud kodu ka pandiks, seda muidugi juhul kui teie palgast ei piisa krediidivõimekuse ära tõestamiseks või lihtsalt kuni ajani, mil teatud laenusumma saab tasutud.

Hüpoteeklaen aitab teid ka kinnisvara ostmisel välismaale. Paljud juba välismaal töötavad eestlased kasutavad Eestis olevat kinnisvara tagatisena suurema summa laenamiseks.

Laenu tagasi maksmisel risk kaob ja inimesel on ühe kinnisvara asemel näiteks kaks. Tihti üüritakse kinnisvara omakorda ka välja, et kulusid minimeerida.

Hüpoteeklaenu üldised tingimused

Positiivne uudis sellise laenu puhul on see, et laenutingimused pole just eriti karmid. Kinnisvara, mida pantida soovite peab teile kuuluma ning see on vaja lasta vastava hindamisfirma poolt ära hinnata. Siis saate teada, kui suures ulatuses laenufirma teile laenu pakub.

Hüpoteeklaen eeldab omafinantseeringut. See tähendab, et 100% ulatuses hindamissummast laenu siiski ei anta. Keskmine omafinantseering on 10%+-20%. Tagatiseks on sobilik mistahes tüüpi kinnisvara: korterid, suvilad, mets, krundid, majad, jne. Mõnedel laenufirmadel eksisteerivad siiski reeglid kinnisvara asukoha kohta, seda tuleks eelnevalt kontrollida.

Laenaja vanusele palju piiranguid pole. Ta peab olema täisealine ja laenu tagasi maksmise hetkeks  maksimaalselt 75 aastane.

Netopalga minimaalne nõue on olenevalt firmast 300-400 eurot kuus. Minevikus olevad maksehäired suurt rolli ei mängi, sest garantiiks on panditud kinnisvara. Siiski on lihtsam saada laenu, kui muid lisakohustusi on vähem, samuti ei tohi need olla suuremad, kui 40% sissetulekust.

Siin mainitud tingimused on üldlevinud tava, siiski kehtestab iga laenu väljastav firma kinnisvara tagatisel võetavatele laenudele omad tingimused, millega tasuks ebameeldivate üllatuste vältimiseks eelnevalt tutvuda.

Hüpoteeklaenuga kaasnevad kulutused

  • Hindamistasu. Laenu saamiseks on tagatiseks kasutatav kinnisvara vaja eelnevalt ära hinnata. Hindamisakti kantud summast oleneb teie võimalik laenusumma suurus.Kinnisvara hindamist saab teha ainult laenufirma poolt heakskiidu saanud firma.
  • Kindlustustasu. Iga hüpoteeklaenuga kaasneb tavaliselt tagatiseks olema kinnisvara kindlustamine kogu laenu tagasimakse perioodi ulatuses. Seda nõuavad laenufirmad juhuks, kui perioodi vältel peaks juhtuma mõni õnnetus, mis vara väärtust kahandab või selle sootuks hävitab.
  • Riiklikud maksud ja notaritasu. Kui võtate oma kinnisvarale hüpoteegi, siis tehakse vastavad sissekanded ka kinnistusregistrisse, selleks on teil vaja külastada notaribürood, kus vastavad kanded ära tehakse. Lisaks kehtib sellistele toimingutele riigilõiv.
  • Lepingutasu.Laenuasutuse poolt on kehtestatud lepingutasu, mis on tavaliselt 1-3 % laenusummast, seega ligikaudu mitusada eurot. Üldiselt on võimalik lepingutasu laenatavast summast lasta maha arvestada.

Kinnisvara tagatisel laenu taotlemise protsess

Hüpoteeklaenu taotlemine on pisut pikem ja keerulisem protsess ning sellega kaasnevad olenevalt summast üpriski suured kulutused. Pikemas perspektiivis on see võrreldes teiste laenuteenustega nagu kiirlaen ja tarbimislaen, siiski odav laen, sest intress on väiksem, laenu tagasimakseperiood pikem ja tingimused paindlikumad.

Laenu saamiseks tuleb teil:

  1. Esitada laenu Seda saab tavaliselt teha laenufirma kodulehel.
  2. Tõestada oma sissetulekut. Selleks saate võtta pangakontorist või internetipangast oma viimase 6 kuu sissetuleku tõestamiseks väljavõtte.
  3. Tõestada, et omate kinnisvara, millele soovite hüpoteeki võtta. Kõige paremini sobivad selleks ostu-müügi või mõni muu leping, mis tehingut kinnitaks või siis kinnisvararegistri väljavõte.
  4. Vara hindamisakt. Enne hindamise läbiviimist tutvuge kindlasti laenufirma nõuetega hindajale, paljudel ettevõtetel on see rangelt piiritletud.

Kui te pole eelnevalt laenu võtnud, võib see protsess tunduda teile keerulisem, kui see tegelikult on. Olles kõik vastavad toimingud hüpoteeklaenu võtmiseks teinud jääb üle kõigest vastust oodata. Tavaliselt ei võta selle saamine rohkem kui 1- 2 päeva.