Käesolevas artiklis võrdleme omavahel Eesti pankade ja populaarsete krediidiasutuste poolt pakutavate väikelaenude väljastamise tingimusi.

Sisukord

Võite öelda: “Milleks meile sellised võrdlused, kõik on niigi arusaadav, et pangad on alati valmis pakkuma meile kõige lojaalsemaid intressimäärasid ja paindlikumaid laenutingimusi, kuid krediidiasutuste intressimäärade all me lihtsalt murdume.”

Just sellepärast, et hajutada müüti, mis on juurdunud inimeste alateadvusse, et “pangas on alati parimad tingimused”, oleme teinud sellise võrdluse. Lõppude lõpuks näitame teile konkreetseid näiteid ega räägi ainult sõnadega, kust on Eesti kõige kasulikum taotleda väikestlaenu – krediidiasutusest või pankadest.

Aga Eestis pakuvad kiirlaenud,  kas neid on kasulik võtta?

Enne seda, kui võrdleme teiega krediidiasutuste ja Eesti pankade väikelaenude tingimusi, räägime kõigepealt paar sõna teise populaarse laenude ehk siis kiirlaenude kohta.

Just kiirlaenud on Eestis oma populaarsusega alistanud kõik rekordid, nii see on tingitud asjaolust, et neil on pikk nimekiri eeliseid. Me ei hakka neid arutama üksikasjalikult, neid teab kindlasti juba enamik teist  – näiteks  puudub nende taotlemisel vajadus esitada suures koguses dokumente, Eesti kõige soodsamaid kiirlaenusid on võimalik taotleda internetist istudes lihtsalt oma mugavas toolis ja kodust lahkumata, samuti laekub võetud laen kiiresti teie kontole.

Samuti pole kiirelaenule peale makstav summa liiga kõrge, sest neid antakse enamasti perioodiks 30 päeva ning uutel klientidel on Eestis võimalus saada esimene laen intressivabalt. Nii palju, kui laenu võeti – tuleb maksta ka tagasi, kuid seejuures tuleb rangelt jälgida maksedistsipliini. Kui laenuvõtjal ei tasu laenu õigeaegselt, siis pole intressidest enam mõtet rääkida.

Kiirlaenude olukord Eestis on üsna ebaselge. Potentsiaalsed laenuvõtjad soovivad neid taotleda, kuid laenutingimused jätavad soovida – nii pangad kui väikelaenudega tegelevad firmad on valmis oma klientidele pakkuma üsna tagasihoidlikke laenusummasid lühikeseks ajaks ning väga kõrge intressimääraga.

See on seotud asjaoluga, et kiirlaenu andmisega võtavad krediidiasutused endale suuremaid riske, sest ei teostata täielikku laenuvõtja krediidivõimekuse analüüsi, püüdes anda laenu kiiresti, seda kõigest 15-20 minutiga. Selle tulemusena ei maksa paljud laenuvõtjad laenu õigeaegselt tagasi ning kontorid on sunnitud oma kohustuste katmiseks kehtestama kõrgemaid intressimäärasid (4% kuus).

Kui soovite laenata teatud rahasummat kõige lojaalsematel tingimustel, on ebatõenäoline, et kiirlaen on teie esimene valik. Selleks võetakse Eestis enamasti väiksemaid tarbimislaene, mida pakutakse klientidele palju soodsamatel tingimustel, kui kiirlaenusid.

Väikelaenud Eestis. Tutvuge osalejatega!

Enne, kui Eestis väikelaenu taotleda ja oma allkiri lepingule panna, peaks potentsiaalne laenuvõtja tutvuma mitte ainult krediidiasutuste ja pankade pakutavate laenutingimustega, vaid hankima ka rohkem infot krediidiasutuse enda kohta, et mõista, kas seda tuleks usaldada.

On olnud piisavalt juhuseid, kui laenuvõtjad on valinud lihtsalt paktavad “muinasjutulised“ laenutingimused. Laenusid pakutakse uskumatute intressimääradega, kuid piisab vaid laenuvõtjal reaalselt laenu taotlema hakata, kui ilmnevad täiendavad komisjonitasud ja muud maksed. Kui inimene aga ei suuda igakuiseid makseid teostada, hakkavad jooksma suured lisatasud ja trahvid. Algselt uskus laenuvõtja aga seda, et tal on väga kasulik sellest pangast või krediidiasutusest selliste soodsate tingimustega laenu võtta.

Ei tasu muretseda – meie artiklist te selliseid büroosid kindlasti ei leia. Esitleme teile standard laenutingimuste võrdluse, mis põhineb neljal usaldusväärsel ning end aja jooksul tõestanud ettevõttel, mida võite usaldada. Pankade au eest hakkavad seisma Swedbank ja SEB, millega täna konkureerivad pisut vähem tuntud Eesti laenuturu esindajat: Inbank ja Bigbank.

Niisiis paari sõnada lähemalt nende ettevõtete kohta:

swedbank Väikelaen

Swedbank.

Tänasel päeval peetakse Swedbanki Rootsi üheks kõige suuremaks pankaks ning sellega võrreldakse paljusid  teisi turul olijaid. Käesolev pank asutati 1820 aastal Göteborgi linnas. 1991 aastal toimus riigis 12 kõige tuntuma põllumajanduspanga ühinemine ja moodustati Föreningsbanken.

Peale selle läbis pank mitmeid ühinemisi ning 2005 aastal ostsid nad 100% Hansapanga aktsiatest ning alates 2006 aastast võeti vastu otsus pank ümber nimetada ja see hakkas kandma sama nime, millega me seda täna tunneme.

seb VäikelaenudSEB.

See pank on samuti üle elanud päris keerulisi aegu, kuid nüüd peetakse seda õigustatult ka Eesti suuruselt teiseks pangaks. Algselt kutsuti seda Eesti Ühispangaks, kuid pärast Rootsi panga poolt omandamist, sai see teise nime – SEB Eesti Ühispank. Juba 1990 aastate keskpaigaks hakati pakutavate teenuste edastamiseks aktiivselt kasutusele võtma uuendusi.

Võeti kasutusele internetipank ja makseterminalid. Mis puutub internetipanka, siis sel ajal polnud ühtegi teenust, mis oleks saanud sellega konkureerida, vähemalt mugavuse poolest.  Täna pole see pank oma poliitikast kõrvale kaldunud, püüdes oma töös aktiivselt rakendada uuenduslikke arenguid, pakkudes klientidele üsna atraktiivseid laenutingimusi.

Väikelaen bigbankBigbank.

Bigbank on spetsialiseerunud oma soodsate tarbimislaenude ja hoiuste pakkumisele alates 1992 aastast. Hoolimata asjaolust, et see organisatsioon põhineb ainult Eesti kapitalil, on selle tegevusvaldkond juba ammu riigipiire ületanud. Täna on Bigbankil esindused üheksas Euroopa riigis ja piiriülesed teenused pakutakse ka Madalmaades, Austrias ja Saksamaal.

Ülemaailmselt töötab Bigbanki kontorites kokku 417 spetsialisti. Tasakaal on ligemale 460 miljonit eurot. Bigbank on alati olnud finantseerimisasutus, mis on avatud klientidele, pakkudes kõige asjakohasemat ja huvitavamat teavet oma ametlikul veebilehel.

Väikelaen inbankInbank.

Selle asutajaks olid Eesti ettevõtjad,  kuid selle organisatsiooni juuri tasuks otsida Swedbankist. Paljud täna Inbanki heaks töötavatest spetsialistidest, töötasid kord Swedbankis, enamasti siis, kui seda kutsuti veel Hansapangaks. Siin töötavad endised Playtechi ja Skype spetsialistid. Inbanki ülesandeks on “Vektori liigutamine pangandus mugavustsoonist klientide mugavustsooni”.

Teisiti öeldes tähendab see kliendi teenindamist kõige kõrgemal tasemel, pakkudes talle veelgi soodsamaid laenutingimusi. Vähem sõnu – rohkem tegusid.  See on kiiduväärne, sest paljud krediidiasutused nii ei tegutse.

Eesti väikelaenud: väljastamise tingimused

Nüüd jõuame lõpuks laenutingimuste otsese võrdlemiseni. Seadusest tulenevalt on igal laenuandjal kohustus oma veebilehel esitleda tavalist laenu arvutamise näidet. See arvutus võib teile pakutavatest tingimustest erineda. Kuid katse õigsuse ning eelarvamuse vabaduse tagamiseks kasutame andmeid, mis on saadud just neist näidetest.

SEB vs BigBank

Esimesel juhul võrdleme seb.ee ja bigbank.ee laenutingimusi. Oletame, et otsustasite võtta Eestis väikelaeni just SEB-st. Käesolev pank on valmis teile laenu pakkuma intressiga 14% aastas, samas protsenti arvestatakse järele jäänud laenusummalt.

Võtame laenu 5 aastaks, kasutades “annuiteedi” tagasimakse graafikut, mis tähendab võrdseid makseid. Lepingu sõlmimisel tuleb laenusaajal tasuda lepingutasu 75 eurot. Lisaks maksab klient igakuiselt 30 senti avatud arvelduskonto haldamise eest.

Lihtsate arvutuste abil saame järgmise tulemuse:

Kui võtate Eestis väikelaenu SEB pangalt 5 aastaks ja summas 5000 eurot, tuleb teil kliendina pangale tagastada 7010,55 eurot,  kõigi komisjonitasudega koos on see summa 7103,55 eurot.

Nüüd vaatame läbi bigpank.ee laenutingimuste kalkulatsiooni. Siin on fikseeritud intressimäär 15,9% aastas. Lisaks peab klient maksma laenu haldamise eest iga kuu 1,5 eurot. Vormistades väikelaen tähtajaga 5 aastat ja summas 5000 eurot saame, et igakuiselt peab laenusaaja tagasi maksma 121,32 euro suuruse summa. Laenu maksumus on 18,09%, samas kui lepingu sõlmimise eest lisatasu ei nõuta, see on 0 eurot. maksma.

Arvutame ja saame tulemuse – maksete kogusumma 7 279,58 eurot, mis on koos täiendavate tasudega 7369,58 eurole.

Võitjaks ostus SEB

Selle võrdluse võitjaks on SEB kogusumma näitajaga 7103,55 eurot, võrreldes Bigbanki 7369,58 euroga. Bigbanki laenutingimuste kasuks otsustades peab laenuvõtja maksma igakuiselt 4,5 eurot rohkem, ülejäänud laenuperioodi peale kokku (5 aastat) teeb see 266 eurot rohkem.

Swedbank vs Inbank

Nüüd võrdleme omavahel swedbank.ee ja inbank.ee laenutingimusi vormistades laenud väärtuses 1500 ja 2000 eurot. Laenusummad on erinevad, sellepärast ei võrdle me neid kahte asutust tagasimakstava summa alusel (on ilmne, et inbank.ee puhul on see suurem), teeme seda hoopis laenu maksumuse intressimäära alusel.

Alustame Swedbank`ist. Hinnanguline laenusumma on 1500 eurot, selline väikelaen väljastatakse intressiga 19% aastas. Võtame laenu v5 aastaks ja selle kohaselt tuleb meil teha 60 võrdset makset, sest meie tagasimakse graafik toimin annuiteedil. Lisaks peame maksma lepingu vormistamise tasu 35 eurot. Selle tulemusena saame maksumääraks aastas 22,430% . Samal ajal kasutame laenu kogu summa ulatuse koheselt ja täielikult.

Sellest tulenevalt on laen tagastatav kogusummas 2349,35 eurot ja muud kulud – 2384,35 eurot. Kuid meenutagem, et oleme pigem huvitatud laenu maksumuse intressimäärast, mida me eespool arvutasime.

Inbank on valmis andma meile väikelaenu summas 2000 eurot ja tagasimakse perioodiga 72 kuud. Intressimäär on fikseeritud 18,9% ning lepingu sõlmimisel tuleb tasuda 40 eurot. Tänapäeval on see see täiesti tavaline praktika. Lisaks selle peate maksma lepingu haldamise eest 1,50 eurot. Tulemus kokku: igakuiselt peab Inbank`ist laenu võtnud klient tagasi maksma vähemalt 48,61 eurot. Lõplikud laenumakse kokku on 3,540,75 eurot. See annab laenu maksumuseks 23,48% aastas.

Võitjaks osutus Swedbank

Swedbankil intressimäär on 22,430% aastas ja Inbanki oma 23,48% aastas, võidab kindlasti Swedbank!

P.S. Oluline on mõista, et kõik ülaltoodud arvutused on teostatud informatiivsel eesmärgil, sest ettevõtted pakuvad oma klientidele tihti ka soodsamaid individuaalseid tingimusi, mis mõjutavad laenu kogumaksumust. Sellega on oluline arvestada.

Tulemused

Mis on siiski Eesti parim koht laenu võtmiseks?

On aeg kokkuvõte teha. Mõlemal juhul pakkusid pangad meile mõnevõrra soodsamaid laenutingimusi, siiski on oluline kaaluda mõnda asja:

  1. Valides krediidiasutuse väikelaenu ei ole sellele peale maksmine õnneks eriti suures summas, võita võtta laenu ka väiksemas summas või maksta laen tagasi palju kiiremini, kui seda näeb ette maksegraafik. Laenu väljastamisel nõuab tavaline krediidiasutus palju väiksemat sissetulekut, kui pank.
  2. Oleme läbi vaadanud kõige tavalisemad arvutuste näited, mis võivad tegelikust olukorrast oluliselt erineda. Selge on see, et krediidiasutused ei  paku teile madalama intressiga lojaalseid laenutingimusi. Siiski kui olete ettevõtte jaoks uus klient, siis saate enamikul juhtudest oma esimese laenu ilma palju peale maksmata, summad on muidugi tagasihoidlikumad.  Sellepärast on oluline mitte usaldada 100% teavet, mida paneb laenuandja oma veebilehele, vaid saata ka laenutaotlus. Pärast seda hindab laenuandja teie võimalusi, annab teile krediidiskoori ja suudab pakkuda laenu taotleda soovijale juba huvitavamaid laenutingimusi. Viimaks jääb kliendil üle valida vaid kõikidest krediidiasutuste pakutud tingimustest välja enda jaoks parimad.
  3. Tasub tähelepanu pöörata mitte ainult intressimäärale. Võib-olla nii, et mõnes pangas on see madalam kui krediidiasutuses. Samas võib pank nõuda suuremat lepingutasu, trahve ja kinnipidamisi oma laenukohustuse hilinenud tagastamise eest või isegi tasu ennetähtaegselt laenu tagastamise eest.

Pöörake tähelepanu ka laenuvõtjatele sätestatud nõuetele. Väikelaenu saamiseks Inbankbank`ist peab laenu taotlejal olema regulaarne igakuine sissetulek summas 280 eurot, Bigbankis – 300 eurolt, aga Swedbanki ja SEB pankades – alustades 400 eurost. Kui teie sissetulek selle summani ei küündi, öeldakse teile väikelaenu andmisest ära.

Nagu näete, on Eestis Bigbank`ist ja Inbank`ist väikelaenu saada lihtsam kui suurematest pangandusasutustes. Laenudele peale maksmise poole pealt ei võida pangad ka nii palju kui veel mõned aastad tagasi. Kui te hindate mugavust ja teil on vaja raha nii kiiresti kui võimalik, siis tuleks teil lähemalt uurida mikrokrediiti pakkuvate asutuste ettepanekuid.