Банковские кредиты

Задумываетесь о покупке жилья или хотите взять новый автомобиль в лизинг? В таком случае банковские кредиты — первое, что приходит всем на ум.

Но иногда получить кредит может быть на удивление сложно.  Мы расскажем вам на что обращать внимание при подаче заявки на банковские кредиты и как легко получить желаемую сумму.

Ищете что-то еще? Смотрите другие виды кредитов здесь

Кредит в банке — всегда ли лучший выбор?

Трудно найти эстонцев, которые никогда не задумывались о получении кредита, будь то займ на жилье, малый кредит, или лизинг авто. Подавляющее большинство уже имеют опыт кредитования в банке.

Почему банковский кредит часто выбирается в первую очередь? Более низкие процентные ставки, доступность, доверие к банку — эти три причины, как правило, являются наиболее важными факторами, влияющими на выбор.

  • Но всегда ли тот или иной банковский кредит является лучшим?
  • Какие препятствия могут быть?
  • Как подать заявку на банковский кредит?

Читайте далее краткий обзор этих тем, чтобы вы могли принять лучшее решение по кредиту.

Кредит из банка и займ от кредитной фирмы

Когда кто-то сравнивает банки с любыми другими кредиторами, первые сразу создают определенное чувство авторитета. Банки всегда были известны своим серьезным и суровым характером, в то время как сегодняшние быстрые кредиторы и небольшие кредитные компании имеют гораздо более дружелюбный подход. Банки ассоциируются с костюмами, портфелями и кассирами, а кредитные компании … в общем, далеки от всего этого.

Таким образом, логично предположить, что банковские кредиты и займы у кредитных компаний сильно отличаются, верно?

Нет, на самом деле банковские кредиты в основном такие же, как и все другие кредитные продукты. При сравнении быстрых займов от разных кредиторов условия обычно совпадают. Поскольку в Эстонии существует единый закон для всех кредиторов, регулирующий принципы ответственного кредитования и другие важные нюансы, все кредитные компании и банки отвечают абсолютно одинаковым требованиям. В конечном итоге, все они контролируются Финансовой инспекцией.

Правда, есть один фактор, по которому банковские кредиты всё-таки отличаются — это их гибкость. Хотя в последние годы банки стали более дружелюбными, таким образом пытаясь привлечь людей, но не в значительной степени.

В целом услуги по займам в кредитных компаниях все еще более универсальные и с низкими требованиями, в то время как банковские кредиты подчиняются жестким условиям, и получить их сложнее.

Что мне нужно для получения банковского кредита?

Документы, необходимые для получения банковского кредита, зависят от типа займа, на который вы хотите подать заявку. Ипотечный кредит, безусловно, получить гораздо сложнее, потому что и суммы больше, и цель отличается. Однако, у быстрых кредитов условия вполне адекватные.банковские кредитыВот несколько моментов, о которых следует помнить:

  • Вместе с заявкой на кредит вы должны предоставить банковские выписки за последние 6 месяцев, если ваша зарплата не переводится на счет в банке
  • ежемесячная плата по кредиту не должна составлять больше 30-45% вашего дохода.
  • У вас нет долгов, нарушений по платежам, или других проблем с кредитом.
  • У вас стабильный ежемесячный доход — например, Swedbank требует минимальный доход от 400 евро , а Bigbank не менее 300 евро.

Плюсы и минусы банковских кредитов

[box type="success" ]

Плюсы:

[list type="list-3" color="yes" ]

  • Банковские процентные ставки обычно намного ниже;
  • Банковские кредиты безопасны и подчиняются строгим правилам;
  • Банк более надежен, потому что банкротство банка маловероятно;
  • Долговые процедуры обычно более разумны и гуманны;
  • Может быть предложено страхование кредита;
  • Подать заявку на кредит удобнее в банке, в который вы получаете зарплату или прочие доходы

[/box]

Минусы:

  • Подача заявки на кредит занимает больше времени, чем в небольших кредитных компаниях;
  • Подача заявки на кредит может быть сложной;
  • Долгий период выплат по кредиту может быть утомительным;
  • В целом кредит не может быть легко продлен или изменен;
  • Кредитные сборы могут быть высокими;
  • Условия банковского кредита обычно более строгие, и вы можете не получить кредит, даже если у вас хорошая кредитная история.

Жилищный кредит от банка

Одним из самых популярных кредитных продуктов, которые можно взять в качестве банковского кредита, является жилищный кредит, также известный как ипотека. Жилищные кредиты от банков наиболее выгодны на всем кредитном рынке — процентная ставка состоит из базовой ставки банка (которая обычно составляет пару процентов) и Euribor, который уже долгое время не повышается.

Таким образом, с приятной процентной ставкой банковский кредит является одним из лучших способов приобрести жилье. Однако, для этого необходимо выполнить ряд условий. Вот некоторые примеры требований от Swedbank:

  • должно быть самофинансирование, оно может достигать 30%, если не предоставляется дополнительный залог; (молодым специалистам до 30 лет есть возможность получить финансирование от Kredex)
  • ежемесячный доход должен составлять не менее 600 евро, а для поручителя- 800 евро;
  • обязательное страхование жилья;
  • у вас не должно быть долгов, ежемесячный платеж по ипотеке вписывается в бюджет, а выплаты по кредиту не превышают одной трети вашего дохода.

Важные преимущества банковского жилищного кредита — длительный срок кредитования, до 30 лет, и большой лимит по сумме займа. Из этого становится ясно, что ипотека от банка является более предпочтительна для граждан — она доступнее и менее обременительна.

Жилищное кредитование от банка против жилищного кредитования от кредитных фирм

При подаче заявки на ипотечный кредит способность заёмщика погашать долг учитывается в первую очередь. Если у банка есть малейшее сомнение, что заёмщик может не вернуть кредит в долгосрочной перспективе, или что приобретаемое вами имущество не стоит финансировать, тогда кредит однозначно не одобрят.

Но не расстраивайтесь раньше времени. Стоит подумать о жилищных кредитах от кредитных компаний. Ипотека — это, по сути, жилищный кредит, и его основным недостатком по сравнению с банковскими кредитами является значительно более высокая процентная ставка (часто около 10%).

Даже если банк закрыл для вас все двери, ипотека все еще может быть доступна и беспокоиться не нужно.

Вся информация по ипотеке здесь!

Отказ в кредите

4 ситуации, когда банк может отказать в кредите

Банки часто используют гораздо более жесткий подход к кредитованию. Страх не получить банковскую ссуду по тем или иным причинам достаточно распространен у обычных граждан..

Вот некоторые из наиболее частых причин, по которым банк принимает отрицательное решение.

Работа за границей

отказ в кредите Трудно себе представить, что покупка дома в Эстонии может быть чем-то сложным для лица, получающего деньги из-за границы. Этот момент особенно затрудняет получение кредитов для семей, основной доход которых приходит из Финляндии или Швеции.

Различные банки имеют разные взгляды на работу за границей, и многими сказано, что это является отягчающим обстоятельством, но не исключительным.

Что это значит? Банк хочет получить дополнительную информацию — трудовой договор, планы на будущее и т. д., потому что должен быть уверен, что ваши цели ясны и это обдуманное решение.

Они придерживаются общей политики:

кредитор должен иметь связь с Эстонией или иметь четкий план на будущее, который доказывает, что доход кредитора стабилен и не меняется даже после взятия кредита.

Работать на себя / заниматься бизнесом

бизнесменам не дают кредит в ЭстонииЕсли у вас личный бизнес, то есть вы работаете в собственной компании, следует принять во внимание, что банк будет немного более строг к заявке. В дополнение к анализу ваших личных финансов, банк также рассмотрит финансовые данные компании, поскольку это напрямую зависит на вашу платежеспособность.

Поэтому вы должны быть готовы предоставить годовые отчеты и любые другие документы, которые могут подтвердить вашу состоятельность.

Важными при принятии решения банком считаются:

  • история предприятия;
  • конкурентное преимущество, ситуация в конкретном секторе;
  • обязанности заявителя, расходы на проживание;
  • стоимость предмета, приобретаемого для ипотечного кредита;
  • и, конечно же, кредитная история.

Таким образом, ведение бизнеса на самом деле не устанавливает ограничений, но вы должны быть готовы доказывать свою платежеспособность больше, чем обычно.

Недостаточный доход / проблемы с кредитом

с плохой кредитной историей не дают банковский кредитТретья причина наиболее очевидна: банк не будет кредитовать, если доход заявителя недостаточен. Все банки имеют установленный минимум — например, ипотечный кредит не выдают, если ваш ежемесячный чистый доход менее 500 евро. Как правило, такая информация также размещается на сайте банка.

Если этот лимит не будет соблюден, то насколько бы хорошим не было ваше платежное поведение в прошлом, получить кредит все-равно не удастся.

Кстати о платежной дисциплине. В случае проблем с кредитом, таких как задержки по платежам или уклонение от уплаты, получить кредит в любой кредитной организации будет невозможно. Кроме того, такие нарушения из вашего прошлого тоже могут быть препятствием, поскольку указывают на вашу нестабильную финансовую ситуацию.

Неподходящий залог

Предложенный вами залог может не подойти для банка.Неподходящий залог для банковского кредита

Как бы неприятно это не было, банки имеют право отказать в кредите, если считают, что предложенный залог не имеет ценности. По сути, банк думает о возможности продажи залогового имущества и возврата денег, вложенных в кредит, когда по нему вдруг перестанут поступать платежи.

Если банк не видит выгоды в том, что вы ему предлагаете, вам точно придет отказ по кредиту. Также может потребоваться больший объём самофинансирования или дополнительный залог. Если у вас нет такой возможности, ответ может быть отрицательным.

Как получить кредит в банке

В идеальном мире каждый банк публикует на своем сайте все необходимые условия получения кредита и все причины отказа. Тем не менее, факт остается фактом —  большинство не предоставляет нужную информацию.

Следуйте этим советам, прежде чем обращаться за банковским кредитом:

  • По возможности организуйте предварительную консультацию. Многие банки предлагают поговорить с кредитным менеджером и рассказать о своей ситуации. Это даст вам ценную информацию о том, что нужно сделать, чтобы получить одобрение на кредит. Если вы, например, предприниматель или работаете за границей, предварительная консультация — это хороший способ выяснить, будет ли вам вообще предоставлен кредит.
  • Предоставьте как можно больше информации и документов. Подавая заявку на кредит в банке, имеет смысл немного “перестараться”. Предоставьте квитанции об оплате, выписки со счета, договор аренды; предприниматели должны взять годовые отчеты, бухгалтерские балансы, подтверждение налоговой задолженности и любые другие документы, которые касаются вашей платежеспособности. Лучше собрать больше документов, чем ничего.
  • Трезво оцените свою платежеспособность. Мы можем даже не осознавать, что сумма запрашиваемой ссуды действительно слишком велика. Посчитайте точно, сколько денег у вас остается каждый месяц после оплаты всех обязательств, и прибавить к этому еще и сумму по новому кредиту. Если ваши кредитные платежи не составляют даже 30% от вашего дохода, вероятность получения банковского кредита очень высока.
  • Если пришел отрицательный ответ, попросите объяснения. Только таким образом вы можете действительно понять, что вам нужно изменить в денежных вопросах, чтобы получить кредит.

Не стоит бояться банковских кредитов. Зачастую предлагаются очень хорошие условия.

Будьте готовы к тому, что нужно быть более усердным при подаче заявления. Но если у вас хорошая кредитная история и вы подаете заявление на получение кредита вместе с весомыми аргументами, процесс не станет проблемой.