Ипотека-кредит под залог недвижимости

Ипотека представляет собой вариант кредитования, позволяющий приобрести дом или сделать капитальный ремонт. Но далеко не все эстонцы знают, как взять ипотечные и жилищные кредиты в Эстонии. В этом поможет специальное руководство по оформлению кредитов.

Ипотека –  популярный кредит в Эстонии

Примерно 19 % эстонцев до 33 лет брали кредит на жилье. Ипотека – это кредит с залогом недвижимости. Банк платит часть стоимости имущества. Ипотека имеет много общего с жилищным кредитом. Если заемщик не в состоянии платить долги, банк может изъять имущество для погашения задолженности.

Для чего нужна ипотека и жилищный кредит в Эстонии?

Ипотека безопасный вариант кредитования, чем жилищные кредиты в Эстонии. Суммы здесь выше, а процентная ставка ниже. Этот кредитный продукт пользуется популярностью, так как цель ипотечного кредита не имеет значения. Полученные деньги применяют по личному усмотрению.

Характеристики ипотеки

Виды платежей по ипотеке

• Аннуитетный
• Дифференцированный
• Платежный отпуск

Особенности продления ипотечного кредита

Чтобы продлить ипотечный кредит обратитесь в банк. Подайте заявку в свободной форме, но с подписью. Затем представители банка предоставляют ответ по дальнейшим действиям.

Процедура изменения кредита не бывает бесплатной. Сумма за изменение или продление кредитного договора составляет 50-200 евро.

Для продления кредита соблюдайте условия:

Если ипотека находится на максимальном сроке кредитования, ее не удастся продлить.

Досрочное погашение ипотеки

Вы хотите погасить кредиты в Эстонии под залог недвижимости раньше срока, так как неожиданно стали обладателем большой суммы денег? Это  реально, но кредитора уведомляют за 3 месяца до этого. Предварительное уведомление избавит от штрафов и дополнительных расходов. Но некоторые банки требуют выплат процентов на протяжении последующих трех месяцев.

Если ставка фиксированная, бывают затраты, так как кредитор потребует возмещение убытков за досрочное погашение. Банковское учреждение ожидает оплаты процентов в течение периода времени. Но при расторжении договора кредитная организация теряет доход.

При наличии крупной суммы денег и если платежи отдавать каждый месяц не тяжело, обычно открывают вклад или делают инвестиции.

Риски ипотечных кредитов

Кредит может быть опасным. Но ставки по займам под залог недвижимости намного выше, так как при отсутствии платежей можно потерять активы. Важно проявлять осторожность при оформлении крупных кредитов. Заемщики просчитывают все неблагоприятные ситуации. Перед тем, как подать заявление, изучают рекомендации и продумывают план в случае возникновения трудностей или потери доходов.

Изъятие имущества в залоге при проблемах с оплатами

Проблемой является продажа банком залогового имущества,  когда жилье единственное. При продолжительных просрочках платежей кредитор восполняет убытки путем  изъятия залогового объекта. Такой метод применяется к 5% заемщиков с задолженностями. Сначала банковские учреждения стараются договориться с должником и найти способ решения.

Дополнительный залог

При кредите 100 % от рыночной стоимости и при покрытии имуществом родных или друзей существуют большие риски. В случае банкротства этот залог заберут в первую очередь. При оформлении займа с дополнительным залогом, рассмотрите негативные варианты. Чтобы ипотечный кредит не перерос в такую ситуацию устраняют возможные риски.

Риски для поручителей

Ипотека, также как и кредиты под залог недвижимости в Эстонии имеет опасности для поручителей. Важно уделить внимание потенциальной ситуации с просрочками и в отношении поручителя. В случае проблем этому человеку придется возвращать ваши долги. Просроченный займ и деньги худший повод для ссоры. Перед займом стоит подумать нужно ли привлекать человека к денежному контракту или не стоит.

Кредиты с плохой кредитной историей

Кредит под залог недвижимости выдается человеку с плохой кредитной историей, а это провоцирует заемный азарт. Заемщик берет сумму, которую не в состоянии будет выплачивать. При наличии проблем с платежами, не стоит брать новые кредиты. Ипотечное кредитование требует серьезного отношения, так как предполагает высокие ставки и при невыплатах болезненные убытки.

Продолжительный срок выплат по кредиту обременителен

Ипотека по размеру займа превышает потребительские кредиты и отличается более продолжительными периодами погашения. Если малые кредиты не вызывают психологических проблем, долгосрочные займы заставляют нервничать и ощущать беспокойство. Перед принятием решения о кредите, подумайте оправдывает ли цель средства. И стоит ли выплачивать долги на протяжении 10-30 лет.

Пустая трата денег

Не стоит брать кредит под залог недвижимости, если планируется ее использовать на потребительские цели. Ответственный шаг предполагает обдуманного решения и траты денежных средств на приобретение жилья или на проведение ремонтных работ.

Нерационально приобретать на ипотечные деньги технику или последние модели гаджетов. Ведь крупную сумму придется выплачивать на протяжении нескольких десятилетий. Прежде чем принять такое решение, подумайте.

Чем отличается банк от кредитной организации

Прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, выясняют, в какую организацию лучше обратиться. Подобный тип займа, предлагают как банки Эстонии, так и кредитные учреждения. Предложения от банков регулируемые, но и процедура оформления кредита может иметь отрицательное решение. Частные организации предлагают более гибкие условия.

В банке процедура подачи заявления обойдется дешевле. Кредит выдается на выгодных условиях. Но есть и требования, которые могут стать причиной отказа в оформлении займа. В этом случае вы будете вынуждены обратиться в другую компанию. Прежде чем подавать заявку, следует сравнить ипотечныные займы. Важно учесть характеристики и определить условия какой компании подходят лично Вам.

Процентная ставка

Основное различие между банковским учреждением и кредитной компаний заключается в процентной ставке. Это значение включает базовую маржу и Euribor. Ставка равняется нескольким процентам. Ставки от кредитных организаций больше 10 %, что заметно на крупных суммах.

Период льгот

От банков поступают предложения по продолжительным льготным периодам – до 18 месяцев. У кредитных учреждений максимальный период не более года.

Сроки выплат

Периоды ипотечного кредитования достигают 30 лет. Единственным требованием является погашение до возраста 75 лет. Условия от кредитной компании предполагают срок не более 10-20 лет. Иногда меньше.

Страхование

Банки предлагают простой вариант оформления страхового пакета, который включает страхование займа для гарантии по платежам в случае банкротства. При оформлении ипотеки делается страхование жилья. У кредитных компаний подобная процедура не является обязательной.

Пределы размеров кредита

Ипотечные кредиты в банке под залог практически не имеют ограничений. Кредитные организации устанавливают лимит до 100 тыс. евро. Иногда сумму ипотеки увеличивают, поэтому так важно сравнивать  предложения. Но в банках вы с большей вероятностью найдете подходящую сумму, так как кредитные организации имеют больше ограничений.

Схемы платежей и расчеты

К преимуществам компаний стоит отнести такие факторы, как платежеспособность заемщика и график выплат. Банки при больших кредитах проверяют заемщиков тщательно. Даже при полном соответствии требованиям о доходах, это не является гарантией получения денежных средств.  У частных организаций условия гибкие. Для клиентов составляются индивидуальные предложения с учетом возможностей заявителя.

Если банк откажет в выдаче денег, стоит обратиться в кредитную организацию, где могут пойти навстречу и оформить ипотечный договор. Банк может быть единственной возможностью для решения проблемы для тех клиентов, которые ценят стабильность и желают сотрудничать с проверенными учреждениями. Кредитная компания не всегда предоставляет необходимую сумму из-за существующих ограничений.

Любой из вариантов кредитной организации имеет как достоинства, так и недостатки. Поэтому стоит подумать над тем, какой вариант выбрать.

Оформление заявки на ипотеку

Пользователям предлагается подать заявку сразу по всем кредиторам. В заявке отражаются данные о финансовых возможностях, расходах, доходах и подробная информация о залоговом имуществе.

Дополнительно предоставляют отчет об оценке недвижимости, в котором будет указана сумма необходимого кредита. Понадобится выписка с банковского счета с подтверждением доходов и расходов.

Вместе с заявлением не требуется предоставлять другую документацию. При необходимости кредитор выйдет на связь и расскажет, какие документы еще нужны.

Стоимость заявки на ипотеку и жилищные кредиты в Эстонии

Процедура оформления ипотечного кредита включает следующие комиссии:

1.       Плату за кредитный договор.
2.       Отчет по оценке имущества.
3.       Оплата за услуги нотариуса.
4.       Проведение страховки жилья.

Комиссия за оформление кредитного соглашения

Любой ипотечный займ предполагает комиссию за процедуру оформления договора. Деньги вычитаются из суммы займа. Оплата такого соглашения превышает комиссию за быстрый или потребительский кредит. Стоимость доходит до нескольких сотен евро. Сумма составляет 1 % от суммы займа. Есть минимальные ставки. Если кредитором установлена ставка в 100 евро, комиссия в любом случае не будет меняться. В другой ситуации при взятии, например суммы в 20 тыс. евро, пришлось бы заплатить комиссию 200, а не 100 евро.

Перед тем, как брать кредит, рассмотрите расходы в каждом из случаев. Это позволит сравнить затраты по займу и подобрать лучший вариант.

Оценка недвижимости

Сумма кредита определяется стоимостью залогового имущества, поэтому требуется оценка имущества от экспертов. Заемщик должен заказать оценку недвижимости у специалиста. Стоимость сделки зависит от разновидности недвижимости и местоположения. Она варьируется в пределах от 90 евро.

Некоторые кредиторы предоставляют оценку имущества бесплатно. В этом случае дополнительно тратиться не придется.

Оплата нотариусу

В завершение процедуры оформления ипотеки требуется получить заключение договора у нотариуса. В нотариальной конторе происходит оформление документации по передачи права собственности залоговой недвижимости на банк. Затем необходимо сделать запись в Земельном кадастре. Информация будет сохраняться пока займ не будет полностью погашен, а заемщик не оформит закрытие ипотеки.

В зависимости от вида транзакций, оплата нотариусу, включающая пошлину государству, может варьироваться в пределах нескольких сотен евро. Нотариусу в любом случае платит заемщик.

Процедура страховки жилья

Чтобы минимизировать риски, кредитор требует обязательного страхования имущества. Некоторые организации вместе с займом предоставляют недорогое страхование жилья. Клиенты могут связаться со страховым брокером, предлагающим самые выгодные предложения. Залоговый объект должен иметь страховку на период ипотечного кредитования. Несоблюдение требований влечет за собой штрафные санкции. Страхование имущества не является дорогостоящей процедурой. В зависимости от параметров, сумма составляет несколько сотен евро за год. При выборе подходящей страховки необходимо соблюдать условия кредитора, так как они могут предъявлять требования к рискам, на которые рассчитана страховка.

Как быстро выдают деньги?

На получение кредитных средств понадобится от двух дней до пары недель. Это зависит от того, где вы подали заявку в – банковском учреждении или кредитной организации, и есть ли в наличии отчет об оценке недвижимости. Получение отчета занимает несколько дней. Скорость процесса зависит от количества клиентов, которым требуется оценка и которые стоят в очереди в агентстве недвижимости. Кредитные учреждения осуществляют такую оценку своими силами. Поэтому процедура занимает меньше времени.

После проведения оценки и положительного решения от кредитора, заключается договор с нотариусом. В зависимости от загруженности, этап может занять несколько дней. После завершения всех операций, запись о недвижимости отображается в Земельном кадастре.  По завершению процедур, деньги выдаются на следующий день.

Для ускорения процесса подавать заявку рекомендуется после получения отчета об оценке недвижимости. Выбирайте кредитора, который сможет ответить на следующий день.

Рассмотрение заявления требует много времени. Если кредит нужно получить в кратчайшие сроки – банк не лучший выбор.

Как закрыть ипотеку

Погашение кредитной задолженности не означает закрытие ипотечного договора. Соглашение не исчезает автоматически. Для закрытия ипотеки предоставляют заявление в Земельный регистр.

Вы должны вместе с банком или кредитной организацией предоставить заявку. Ипотека не закрывается самостоятельно, так как за процедуру закрытия должна взяться определенная пошлина.

Заявление подают с применением электронной подписи или оформляют его через нотариуса.

Закрыть ипотеку можно двумя способами:

1.       Подать заявку в режиме онлайн в кадастровый регистр, а затем заплатить государственную пошлину.
2.       Отправиться к нотариусу и заплатить деньги через нотариальную контору.

Сборы за внесение правок в регистр определяются стоимостью имущества. Они рассчитываются в процентах. Когда происходит закрытие ипотеки сумма пошлины составляет 25%. При подаче заявления в цифровом виде и оплате пошлины, необходимо сообщить об этом кредиторам. Банк должен отправить собственное заявление. Закрыть ипотеку самостоятельно не получится.

Сложности с оплатой

При наличии трудностей с оплатой или внезапном падении уровня дохода, платежи по кредиту могут быть очень обременительными. Нельзя ждать большого накопления задолженности и писем от банка с требованием оплаты.

Читайте здесь, что делать, если у вас возникли трудности с оплатой по ипотеке

Даже при наличии временных трудностей, нужно сразу поставить в известность кредитора. Игнорирование проблемы не поможет избавиться от долга, а только усугубит ситуацию.

Не нужно впадать в отчаяние при неплатежеспособности. Ситуация гораздо более положительная. Каждый кредитор заинтересован в успешном завершении кредитных соглашений.

При сложной ситуации можно проконсультироваться с менеджером, который подскажет решение. В некоторых случаях предлагают новый временный график погашения. Если платежи уже проходили, просят о льготном периоде или продлении срока кредитов.

Вариантов решения проблемы много и не нужно бояться такой ситуации. Из задолженности можно извлечь пользу. Стоит пообщаться с кредиторами и возможно всё благополучно разрешится.