Хотя домашний бюджет часто нуждается в поддержке в виде кредита, иногда могут возникать ситуации, в которых вы можете столкнуться с дилеммой: инвестировать или выплачивать кредит с опережением графика?
Финансы, которые имеются в бюджете, могут быть использованы для досрочной выплаты кредита с целью сокращения ежемесячного платежа. Однако, с другой стороны, стоит подумать о том, является ли такой вариант более прибыльный, чем вложение свободных средств.
Лучше отдать средства банку сейчас, чтобы иметь определенное преимущество сегодня, или инвестировать, чтобы ждать потенциально большей прибыли в будущем.
В первом случае можно рассчитать на то, сколько будет сэкономлено. Во втором случае, когда нет уверенности, каким будет результат инвестиций, сложно определить, сколько можно получить.
Если инвестиция с потенциально высокой доходностью, то тогда может быть выгодно инвестировать, но если доходность не высока или инвестиция завершится убытком, может оказаться, что лучше было гасить кредит досрочно.
Когда стоит платить, чтобы быстрее уменьшать сумму по кредиту
При рассмотрении вопроса о возможности платить больше по кредиту стоит проанализировать, насколько большими будут сбережения в течение всего срока кредита.
Платя больше по кредиту естественно, что он станет меньше и его можно будет быстрее погасить. Это происходит только в том случае, если кредит погашается в соответствии с графиком.
В другом случае переплата по кредиту будет сначала покрывать невыплаченные комиссии, затем проценты и, наконец, капитал. В случае большой задолженности по погашению кредита, в большинстве случаев не следует искать другие решения, а просто погасить задолженность.
Среди решений, доступных на рынке, заемщик предпочел бы найти предложение, которое дало бы ему возможность получить прибыль, превышающую стоимость кредита и просроченных процентов, без особого риска.
Срок кредитования
В случае краткосрочных кредитов (несколько месяцев) инвестиционное решение, альтернативное переплате, не должно быть обременено слишком высоким риском. Небольшой срок инвестирования не должен идти рука об руку с риском, так как может оказаться, что инвестиции осуществляются в неблагоприятных рыночных условиях и не будет времени для получения прибыли.
При анализе внесения средств с опережением графика оплаты по долгосрочным кредитам (несколько десятков лет) можно рассмотреть инвестиции, которые на протяжении длительных периодов позволяли получать прибыль. В такой период времени есть возможность использовать несколько экономических циклов и получить норму прибыли, позволяющую иметь преимущество перед большими платежами по кредиту.
Проценты по кредиту
Процентная ставка по нему позволяет быстро оценить вероятность найти инвестиционное решение, которое будет более выгодно, чем переплата по кредиту. Чтобы сделать инвестирование более прибыльным, процентная ставка по кредиту должна быть ниже ожидаемой доходности инвестиций.
В случае инвестиций, в которых прибыль не гарантируется, разница должна быть достаточно большой, чтобы даже при менее оптимистичном сценарии можно было достичь годовой нормы прибыли выше, чем направляя большие суммы на погашения кредит.
К примеру, процентная ставка составляет 15% годовых. Следует ли платить в этом случае больше по годовому кредиту, или искать инвестиции, которые принесут определенную годовую чистую прибыль более 15%. Поэтому можно быстро сделать вывод, что лучше платить больше по кредиту.
Однако, если вы сравните возможность переплаты по ипотечному кредиту, процентная ставка которого составляет 10% годовых, а погашение еще через несколько десятков лет, с возможностью инвестировать свободные средства, то есть хороший шанс, что найти хорошую инвестицию, которая приносила бы ежегодную прибыль на такой длинной дистанции выше 10% в год. Этот сравнительный анализ также стоит сделать для крупных покупок.
Если продавец бытовой техники или автомобиля предлагает дешевый кредит, может оказаться, что он является достаточно невысоким на ежегодной основе, что даже средства, хранящиеся на депозите, будут иметь более выгодные проценты. В этом случае может оказаться, что лучше покупать в кредит, чем платить заранее.
Комиссии и расходы по оплате, и инвестиционные расходы
Одним из важных элементов при сравнении обоих решений для домашнего бюджета важно обратить внимание на затраты. В случае ссуды могут возникнуть расходы, связанные с досрочным погашением кредита или переплатами. В случае инвестиций вы также должны обратить внимание на стоимость, а также оценить результат инвестиций после рассмотрения всех затрат, включая налог на прирост капитала.
