Делая покупки в кредит, человек тратит ещё не заработанные деньги. И любое уменьшение его доходов может привести к весьма негативным последствиям.
К помощи заёмных денег стоит прибегать в трёх случаях:
— покупка квартиры (из кредитного взноса можно вычесть деньги, потраченные на найм жилья);
— если от них зависят жизнь и здоровье;
— для инвестирования в собственные знания и навыки, которые помогут увеличить доходы.
Автомобиль – если он не нужен для зарабатывания денег – это очень дорогая игрушка. Его содержание и эксплуатационные расходы дополнительно уменьшают бюджет. Оформляя автокредит, надо быть уверенным, что такая покупка – по карману.
Если кредит неизбежен, к нему надо подойти ответственно. А именно:
— Определиться с видом кредита. Залоговые кредиты дешевле потребительских, ничем не обеспеченных. Именно поэтому ипотека и автокредит имеют более низкие ставки.
— Определиться с основными параметрами кредита – суммой, сроком кредитования, ежемесячным платежом. Последний зависит от дохода заёмщика и состава его семьи. Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 30-40% от суммарного дохода семьи. Иначе резко возрастает риск невыплаты.
— Определиться с банком. Выбрать самые оптимальные условия по процентам, дополнительным затратам (комиссии, страховки), удобству платежей.
— При подписании кредитного договора внимательно с ним ознакомиться. Уточнить у представителя банка все непонятные вопросы. Обратить внимание на штрафные санкции и механизм их работы. Безусловно, о своём кредитном договоре надо знать всё ДО его подписания.
— Оплачивать ежемесячные взносы заблаговременно. Особенно, если это делается через банки-партнёры. Или в выходной день. На перевод и зачисление денег требуется время.
— Сформировать денежный запас в размере 3-4 ежемесячных платежей. Это поможет в случае потери или смены работы не нарушать график платежей и не попасть на штрафные санкции.
— Досрочно погашать кредит. По возможности. Процент насчитывает на остаток суммы. Выплаты в первой половине кредитного срока по большей части состоят из оплаты процентов.
— Выполнять условия кредитного договора. Если в договоре прописано целевое использование денег или ежегодные страховки, необходимо собрать соответствующие документы и предоставить их в банк в требуемый срок.
— Отслеживать динамику процентных ставок. Сегодня банки предлагают рефинансирование кредитов – объединение нескольких займов, оформление нового кредита с погашением старого. Это может быть выгодно при уменьшении процентных ставок. Или при увеличении срока кредитования и уменьшении ежемесячного платежа. Безусловно, для принятия такого решения необходимо просчитать возможные дополнительные затраты – всё те же комиссии и страховки.
— Последний взнос по кредиту уточнить в банке. Возможно, там же его оплатить, чтобы произвести расчёты в ноль. Последний взнос может отличаться по сумме от предыдущих.
— Взять справку в банке об отсутствии задолженности после закрытия кредита. Это необходимо для защиты от возможных проблем в случае передачи банком некорректной информации в Бюро Кредитных Историй.
— Закрыть карту банка, если она была выдана для погашения кредита. По ней может взиматься плата за обслуживание и за SMS-оповещение.
