Где удобнее и выгоднее взять малый кредит. Сравнение банков и кредиторов.

В данной статье мы с вами проведем сравнение условий выдачи малых кредитов, которые предлагаются эстонскими банками и самыми популярными в Эстонии микрофинансовыми организациями.

Вы можете сказать: “Зачем нам сравнивать эти условия, ведь и так понятно, что банки всегда готовы предложить нам наиболее лояльные процентные ставки и гибкие сроки кредитования, в то время, как на процентных ставках МФО мы просто разоримся”.

Вот именно для того, чтобы развеять прочно укоренившийся в сознании людей миф о том, что “в банках всегда лучшие условия”, мы и проводим данное сравнение.  Ведь мы с вами конкретно и с примерами, а не просто на словах, выясним, где же выгоднее оформлять малый кредит в Эстонии – в МФО или банках.

А как насчет быстрых кредитов в Эстонии – насколько они выгодны?

Прежде, чем мы с вами перейдем к сравнению условий кредитования МФО и эстонских банков по продукту “Малый кредит в Эстонии”, сперва, скажем несколько слов о другом популярном виде кредитования – быстрых кредитах.

Именно быстрые кредиты в Эстонии по своей популярности бьют все рекорды, что вызвано наличием у них огромного перечня преимуществ. Мы не будем останавливаться на них подробно, так как о них и так знает каждый – это отсутствие необходимости предоставлять огромное количество документов, возможность оформить самые выгодные быстрые кредиты в Эстонии онлайн, просто сидя в удобном кресле и не выходя из дому, а также оперативное зачисление средств на счет.

Да и переплата по быстрым кредитам не слишком высокая, ведь часто они выдаются на период до 30 дней, а новые клиенты и вовсе получают возможность оформить первый быстрый кредит в Эстонии без переплат. Сколько получили – столько и вернули, но только при четком соблюдении платежной дисциплины. Если заемщик не успевает вернуть кредит в срок, ни о каком отсутствии переплаты не может быть и речи.

Ситуация с быстрыми кредитами в Эстонии весьма неоднозначна. Ведь многие потенциальные заемщики желают его оформить, вот только условия кредитования оставляют желать лучшего – как банки, так и МФО готовы предложить своим клиентам довольно скромные суммы займов на очень короткий срок, да еще и под весьма высокие проценты.

Это связано с тем, что при быстром кредитовании кредитные конторы принимают на себя повышенные риски, так как не проводят полный анализ кредитоспособности заемщиков, стараясь оформить быстрый кредит (kiirlaenud) всего за 15-20 минут. Как результат, многие заемщики просто не платят по счетам, и конторы вынуждены устанавливать повышенные процентные ставки ( менее 4% в месяц), чтобы перекрыть свои пассивы.

Так что, если вы желаете получить определенную сумму займа на самых лояльных условиях, вряд ли быстрые кредиты станут вашим лучшим выбором. Именно по этой причине мы с вами рассмотрим малые потребительские кредиты в Эстонии, которые предлагаются клиентам на куда более выгодных условиях, чем быстрые займы.

Малые кредиты в Эстонии. Знакомимся с участниками!

Прежде, чем оформлять малые кредиты в Эстонии, поставив свою подпись на договоре, потенциальному кредитополучателю необходимо ознакомиться не только с условиями кредитования, предлагаемыми МФО и банками, но и получить информацию о самой кредитной организации, чтобы понять, стоит ли ей доверять.

Ведь история знает немало случаев того, как заемщики выбирали просто “сказочные” кредитные условия, предлагаемые никому не известными компаниями. Займы выдавались под невероятные проценты, но стоило лишь заемщику оформить кредит, как тут же откуда ни возьмись, появлялись дополнительные комиссии и платежи. Если же он не успевал оплачивать ежемесячные платежи, ему начисляли огромные пени и штрафы. А ведь изначально он полагал, что ему очень сильно повезло найти банк или МФО с настолько выгодными условиями кредитования.

Но не стоит переживать – в нашей статье вы таких контор точно не найдете. Мы представим вам сравнение типовых условий кредитования четырех действительно надежных и проверенных временем компаний, которым можно доверять. Честь банков будут отстаивать два “зубра” кредитного рынка – Swedbank и Seb, а конкурировать с ними сегодня будут два не менее известных представителя внебанковского рынка кредитования Эстонии – Inbank и Bigbank.

Итак, пару слов о данных компаниях:

Swedbank.

На сегодняшний день Swedbank считается одним из самых крупных банков в Швеции, и на него равняются многие другие участники рынка. Основан данный банк был в далеком 1820 году в городе Гетеборг. В 1991 году произошло объединение 12 самых известных сельхозбанков страны, и был сформирован Föreningsbanken. В дальнейшем этот банк проходил череду слияний, а в 2005 году было куплено 100% акций Hansabank, и с 2006 года было принято решение переименовать банк, который и получил свое текущее название – Swedbank.

SEB.

Этот банк также пережил свои сложные времена на пути к успеху, но уже сейчас он по праву считается вторым крупнейшим банком в Эстонии. Изначально он назывался Eesti Ühispank, но после приобретения шведским банком всего пакета акций, он получил другое название — SEB Eesti Ühispank. Еще в середине 1990-х годов в этом банке активно внедрялись инновации с целью повышения уровня предоставляемых услуг. Так, был внедрен интернет-банк и платежные терминалы. Что касается интернет-банка, на тот момент с ним не мог соперничать ни один иной сервис в Эстонии, по крайней мере, по уровню удобства. И сегодня банк не отошел от своей политики, стараясь активно внедрять инновационные разработки в свою работу, предлагая клиентам довольно привлекательные условия кредитования.

Bigbank.

Bigbank специализируется на предоставлении своим клиентам выгодных потребительских кредитов и привлечении депозитов с 1992 года. Несмотря на то, что данная организация основывается исключительно на эстонском капитале, сфера ее деятельности давно вышла за пределы одной страны. Сегодня Bigbank имеет представительства в девяти европейских странах, а также оказывает трансграничные услуги в Голландии, Австрии и Германии. В представительствах Bigbank по всему миру работают 417 специалистов. Баланс составляет почти 460 миллионов евро. Бигбанк всегда являлся открытой по отношению к клиентам финансовой организацией, предоставляя самую актуальную и интересную информацию на своем официальном сайте.

Inbank.

Был основан эстонскими предпринимателями, а корни этой организации стоит искать в Swedbank. Ведь многие из тех специалистов, которые трудятся сегодня на благо Inbank, некогда работали в Шведбанке еще в те времена, когда он назывался Hansabank. Также здесь работают бывшие специалисты Playtech и Skype. “Переместить вектор из зоны банковского комфорта в зону клиентского комфорта” – вот в чем видят свою миссию в Инбанке. Иными словами, обслуживать клиента на высшем уровне, предоставляя ему еще более выгодные условия кредитования. Меньше слов – больше действий. И это похвально, ведь многие кредитные организации поступают иначе.

Малые кредиты в Эстонии: условия выдачи

Итак, теперь мы переходим к непосредственному сравнению условий кредитования. Каждый кредитор по закону должен предоставить на своём сайте типовой пример расчёта кредита. Этот расчёт может отличаться от предложенных вам условий. Но для чистоты эксперимента и не предвзятого мнения, мы будем использовать данные с этих примеров.

SEB vs BigBank

В первом случае мы с вами сравним условия кредитования seb.ee и bigbank.ee. Допустим, вы решили оформить малый кредит в Эстонии в Seb. Данный банк готов предложить вам займ под 14% годовых, при этом, всякий раз проценты будут начисляться на остаток задолженности по кредиту. Берем займ на 5 лет со схемой погашения “аннуитет”, то есть равными платежами. За заключение договора заемщик должен будет оплатить 75 евро, данная сумма оплачивается в момент его заключения. Кроме того, у клиента будут дополнительные расходы в размере 30 центов – эти деньги он будет платить ежемесячно за открытие и ведение расчетного счета.

Путем несложных вычислений мы получаем такой результат:

При оформлении малого кредита в Эстонии в Seb сроком на 5 лет и в сумме 5000 евро, клиент должен будет вернуть банку сумму в 7010,55 евро, а с учетом всех комиссий эта сумма составит 7103,55 евро.

Теперь переходим к кредитным расчетам, взяв во внимание условия кредитования bigbank.ee. Фиксированная ставка здесь составляет 15,9% годовых. Также клиент должен будет оплатить 1,5 евро каждый месяц за ведение кредита. Оформив малый займ в сумме 5000 евро на 5 лет, мы получим, что каждый месяц заемщику необходимо будет погашать сумму в 121,32 евро. Ставка затратности займа составит 18,09%, при этом заемщику не понадобится вносить дополнительную плату за договор. Она составляет 0 евро.

Начинаем подсчет, и получаем результат – сумма итоговых выплат составит 7279,58 евро, а с учетом дополнительных платежей она увеличивается до 7369,58 евро.

Swedbank vs Inbank

Теперь сравним swedbank.ee и inbank.ee, оформив в кредит 1500 и 2000 евро соответственно. Суммы кредита различные, потому сравнивать эти две конторы мы будем не по сумме к возврату (понятно, что в случае с inbank.ee она будет выше), а по такому показателю, как процентная ставка затратности кредита.

Начнем со Swedbank. Предполагаемая сумма займа – 1500 евро, и данный малый кредит будет выдан нам под 19% годовых. Кредит мы оформляем на 5 лет, а потому нам предстоит сделать 60 равных платежей, ведь схема погашения у нас “аннуитет”. Также нам придется внести плату в размере 35 евро за оформление договора. В результате мы получим ставку затратности в размере 22,430% годовых. При этом всю сумму займа мы задействуем сразу и в полном объеме.

Итого сумма к возврату по кредиту составит 2349,35 евро, а с учетом прочих расходов — 2384,35 евро. Но мы помним, что нас больше интересует процентная ставка затратности кредита, которую мы рассчитали выше.

Inbank готов предоставить нам малый кредит в сумме 2000 евро на 72 месяца. Процентная ставка фиксированная и составляет 18,9%, да еще и за оформление договора придется оплатить 40 евро. Впрочем, это вполне нормальная практика на сегодняшний день. Кроме того, понадобится внести 1,50 евро за управление договором. Итого мы получаем такой результат: каждый месяц оформивший в Inbank займ клиент должен будет оплачивать не менее 48,61 евро. Итоговые платежи по кредиту составят 3540,75 евро. Получаем ставку затратности кредита в размере 23,48% годовых.

P.S. Важно понимать, что все приведенные выше расчеты носят ознакомительный характер, ведь компании часто предлагают своим клиентам более выгодные индивидуальные условия обслуживания, которые также сказываются на их итоговой переплате. И это важно учесть.

Итоги

Так где же лучше оформлять малые кредиты в Эстонии?

Пришла пора подводить итоги. В обоих случаях банки предложили нам несколько более выгодные условия кредитования, но важно учесть несколько моментов:

1. Выбирая малые кредиты от МФО, вы переплатите не так и много, ведь вы можете взять займ на меньшую сумму и срок, или же оплатить задолженность значительно быстрее, чем это предусмотрено графиком погашения. Для выдачи кредита МФО требует гораздо меньший доход.
2. Мы с вами рассмотрели типовые примеры расчетов, которые могут в значительной степени отличаться от реального положения дел. Далеко не факт, что в МФО вам не предложат еще более лояльные условия кредитования, под меньшие проценты. Да и если вы являетесь новым клиентом компании, то вовсе, в большинстве случаев, сможете оформить первый кредит без переплат, пусть и на довольно скромную сумму. Вот почему важно не просто доверять информации, размещенной на сайте кредитора, а отправить ему заявку на кредит. После этого кредитор проведет оценку скоринга и сможет предложить заемщику наиболее интересные для него условия кредитования. Далее клиенту останется только выбрать лучшие из всех условий, предложенных разными кредитными организациями.
3. Следует обращать внимание не только на процентную ставку. Возможно, в каком-то банке она окажется ниже, чем в МФО. Но в то же время, в этом банке могут взимать большую плату за переоформление договора, пеню за несвоевременное выполнение заемщиком своих кредитных обязательств, и даже дополнительную плату за досрочное погашение задолженности.

Также обращайте внимание на требования к заемщикам. Так, для получения малого кредита в Инбанке у заемщика должен быть регулярный ежемесячный доход в размере от 280 евро, в Bigbank – от 300 евро, а вот в банках Swedbank и SEB – от 400 евро. И если ваш доход не дотягивает до этой суммы, в малом кредите вам будет отказано.

Как видите, получить малый кредит в Эстонии в Бигбанке и Инбанке все же проще, чем в более крупных банковских учреждениях. Да и по показателю переплаты по кредиту банки выигрывают не так и сильно, как это было буквально пару лет назад. И если вы цените удобство, а деньги вам нужны в максимально сжатые сроки, вам стоит присмотреться к предложениям микрофинансовых организаций.