В последние десятилетия кредитование прочно вошло в повседневную жизнь. Одни видят в этом зло, другие благо. Полностью нельзя согласится ни с тем, ни с другим утверждением. С одной стороны кредит это всегда переплата за товар. С другой стороны жить хочется здесь и сейчас. В любом случае, это отдельная очень большая и интересная тема, но сейчас хотелось бы рассмотреть другой вопрос. Когда решение о кредитовании уже принято. И неискушенный в кредитах человек сталкивается интересным вопросом. Вопрос про платеж. Оказывается, платежи бывают двух видов: дифференцированный и аннуитентный.
В чем смысл и разница?
Нужно сначала понять такой момент, что проценты начисляются на оставшуюся сумму кредита, то есть чем меньше остаток долга (тела кредита) тем меньше сумма процентов в данном месяце, и тем меньше переплата в итоге. Поэтому, досрочное погашение кредита всегда уменьшает переплату. Даже если иное прописано в кредитном договоре, всё равно, договор не может противоречить закону, а в законе четко сказано, что проценты начисляются на фактическую сумму кредита, а не на первоначальную сумму кредита. Если это не так, то банк нарушает закон. Заемщику необходимо обратиться в суд, дело почти 100% выигрышное, банк всё вернет. Даже больше можно сказать, банк вернет незаконно полученные проценты, скорее всего, если просто грамотно написать претензию банку, без всяких судов.
Дифференцированный платеж
Это когда сумма оплаты по кредиту каждый месяц разная. Как такой платеж высчитывается? Как правило, весь кредит просто делят на количество месяцев кредита. А вот проценты, как уже было сказано выше, рассчитываются исходя из оставшейся суммы. Таким образом, из-за того, что остаток долга каждый месяц уменьшается, то есть и платеж по процентам с каждым месяцем становится всё меньше и меньше. Платеж складывается из двух чисел: суммы долга и суммы процентов. Поэтому платить за кредит с каждым месяцем приходится меньше… Для примера: сумма долга 1 000 евро, срок кредита 12 месяца, ставка 12% годовых. Основной долг гасим по 83,33 евро ежемесячно, проценты на остаток долга и получаем платежи:
- 93,33 евро
- 92,50 евро
- 91,67 евро
Последний платеж 84,17 евро.
А если бралось не 1 000, а больше платежи увеличиваются пропорционально и на сумме в 10 000 евро это уже очень ощутимая разница.
Плюсы дифференцированного платежа, — это меньшая переплата и приятно каждый месяц уменьшается долг по кредиту. Человек понимает, сколько он был должен, сколько должен сейчас и сколько будет должен через определенное время.
Минус один – это очень большие первые платежи.
Аннуитентный платеж
Тут главный смысл в том, что платеж каждый месяц одинаковый. Как такое может быть? Легко. Вернее, с математической точки зрения, совсем не легко. Формула расчета очень интересная, но думаю, что это не важно, для заемщика. Главное понять принцип. Сначала в сумме платежа основную часть составляют проценты, а погашение самого кредита совсем небольшую часть. Но хотя сумма в погашении самого долга и маленькая, но каждый месяц сумма задолженность снижается, соответственно снижается и доля процентов в платеже, а доля погашения самого кредита растет, и растет с каждым месяцем все быстрее и быстрее… Предлагаю рассмотреть аннуитентный платеж для предыдущего примера: заем 1 000 рублей, срок 12 месяцев, ставка 12% годовых. Получаем платежи по 88,85 евро, а погашение тела кредита происходит по платежам так:
- 88,85 евро
- 88,85 евро
Последний платеж 88,85 евро, почти весь ушёл возврат займа.
Особенно ярко это заметно на долгосрочных кредитах, таких как ипотека.
Минусы аннуитентного платежа, это большая переплата по процентам, первое время минимальное погашение основного долга (тела кредита), что очень сильно нервирует людей. Говорят: «Я плачу, плачу, а долг не уменьшается».
Плюс один – это более низкий платеж в первое время. И очень часто это самый важный аргумент.
Нельзя однозначно сказать какой платеж лучше, а какой хуже. Для примера чтобы было лучше видно ипотека 50 000 евро на 180 месяцев (15 лет) с процентом — 10% годовых.
Платежи: аннуитентный 537,30 евро, а дифференцированный первый платеж 694,44 евро. Разница 157,14 евро. Для многих людей это приличная сумма. А если 100 000, то и разница 314,28 евро и так далее. Сравняются платежи менее чем через 6 лет. И далее дифференцированный платеж становится меньше. Правда эти 6 лет нужно платить без просрочек и где-то брать эту разницу. Плюс ко всему заемщик может просто не пройти по платежу в 1388,89 рублей, а по платежу 1074,61 рублей пройдет. То есть по дифференцированному платежу, со всеми его плюсами, заемщик вообще не получит кредит и останется без квартиры, или получит меньшую сумму и купит не ту квартиру которую хотелось бы. А с аннуитентным платежом заемщик будет с квартирой, и с той квартирой какую он хотел. Поэтому необходимо понимать, что не потому банк предлагает аннуитентный платеж, что хочет «содрать три шкуры», а потому, что по иному, просто сложнее прокредитовать, и выше шанс проблем в виде просрочек и невыплат по кредиту, причем уже в самом начале.
К тому же, никто не мешает, получив кредит по аннуитентному платежу, вносить суммы больше и закрывать кредит досрочно. А выше уже говорилось о том, что досрочное погашение снижает переплату. А если в жизни возникнут финансовые трудности, то при более низких обязательствах проще эти трудности пережить, а когда всё будет хорошо погасить кредит досрочно.
В итоге хочется добавить, что нет плохих финансовых инструментов, если грамотно ими пользоваться.
