В вопросе оформления кредита нет места поспешным и необдуманным решениям. Деньги в долг берутся один раз, а отдавать кредит придется долгие месяцы, а возможно и годы. Тщательно изучить условия будущего кредита – первостепенная задача ответственного заемщика. Требовать разъяснения не до конца понятных пунктов кредитного договора и задавать вопросы сотрудникам банка – его право. Давайте рассмотрим 5 самых важных моментов, которые стоит принять во внимание прежде, чем поставить подпись на кредитном договоре.

  1. Убедитесь насколько подробно в тексте договора раскрывается общая стоимость кредита. Речь идет не только о сумме кредита и значении процентной ставки, но и обо всех сопутствующих открытию и ведению кредитного договора платежах. Банк может предлагать дополнительные услуги, такие как выдача суммы кредита на пластиковую карту, например. С одной стороны, такой способ получения кредита предполагает удобство для заемщика, а с другой – подразумевает дополнительные расходы: комиссии за открытие счета и выпуск карты, плата за ежегодное обслуживание и снятие наличных через банкомат.
  2. Обязательно уточните условия досрочного полного или частичного погашения кредита. Кредитным организациям на законодательном уровне запрещено подвергать желание досрочно расплатиться за кредит штрафным санкциям. Банки зачастую обходят этот запрет и устанавливают временное ограничение на досрочную оплату долга или прописывают в договоре обязательство заемщика письменно уведомлять банк о желании частично погасить кредит.
  3. Определите порядок погашения задолженности. Обратите внимание на даты в графике платежей, в этот день банк списывает ежемесячный платеж и логично предположить, что деньги должны поступить на счет не позднее этой даты. Некоторые банки прописывают условие о необходимости заблаговременного перечисления денежных средств, в противном случае предусматриваются штрафы. Не лишним будет уточнить и возможные способы перечисления средств в счет погашения кредита: наличие у банка сети банкоматов, принимающих наличность, возможность внесения денег через кассу или безналичного перевода из другой кредитной организации. Важно понимать также и сроки зачисления таких платежей, чтобы избежать возникновения “технической” просрочки – когда деньги перечислены сегодня, а банк зачисляет их в течение 2-3 дней.
  4. Оцените свое, так называемое, финансовое здоровье и вероятные риски, которые нередко возникают в период кредитования. Эксперты советуют выбирать кредит таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа составляла 20-30% от совокупного дохода. Превышение этого показателя влечет за собой риск не справиться с ролью добросовестного заемщика и погрязнуть в просроченных платежах. Для непредвиденных жизненных ситуаций таких как, например, потеря работы, в банках существует функция «кредитных каникул”, которая подразумевает допустимость пропуска нескольких ежемесячных платежей без неприятных последствий. В случае неуверенности в собственной финансовой стабильности, уточните наличие такой возможности в выбранном банке.
  5. Попросите кредитных специалистов разъяснить порядок действий банка в случае, если возникновения просроченной задолженности все-таки не удалось избежать. Какие проценты начисляются на сумму непогашенной в срок задолженности? Какие возможны варианты решения сложившейся неблагоприятной как для заемщика, так и для банка ситуации? Существует практика, когда банки предлагают должникам варианты мер реструктуризации долга: изменение сроков кредита и, соответственно, уменьшение размера ежемесячного платежа, списание части задолженности или обмен долга на право собственности имуществом.