Первоначальный взнос — это та часть денег, которая должна быть на руках у заемщика, чтобы банк выдал ему кредит. Ипотека обычно выдается под первоначальный взнос от 0% до 40%. Размер взноса более 50% скорее исключение, чем правило. Заметьте, что банки указывают величину минимального взноса. Максимальный может быть и 90% от стоимости квартиры. Например, найденная Вами квартира оценена в 50 000 евро. Минимальный первоначальный взнос по ипотечной программе равен 20%. В таком случае, Вам необходимо иметь 10 000 евро и более для получения ипотеки.
Процентная ставка по кредиту сильно зависит от первоначального взноса. Тут действует правило — чем больше первоначальный взнос, который Вы можете сделать, тем меньше процентная ставка. Также сумма первоначального взноса влияет на сумму кредита, которая может быть Вам выдана. Правило здесь то же самое. Чем большую сумму денег Вы внесете в виде первоначального взноса, тем больше денег согласится выдать Вам банк. Еще первоначальный взнос влияет на срок кредита. Вы можете оформить ипотеку на покупку квартиры стоимостью 100 000 евро. Затем внести в виде первоначального взноса 60 000 евро. Таким образом, остаться должным банку только 40 000 рублей, которые выплатите в ближайшие 5 лет. Сокращая срок кредита, Вы платите меньше процентов банку.
Если у Вас есть значительная часть суммы, которая необходима для покупки недвижимости, то выгоднее взять не ипотечный, а потребительский кредит. В этом случае не нужно платить большую часть скрытых комиссий. Например, за рассмотрение заявки, за оценку и страхование квартиры, комиссия нотариусу и т. д. Кроме того, процедура оформления ипотечного кредита существенно упрощается.
Ипотеку оформляют в основном люди, у которых нет не только большей части стоимости квартиры, но и первоначального взноса вообще. Где его взять? Существует несколько вариантов:
- накопить;
- продать существующую квартиру;
- получить потребительский кредит.
Где взять деньги на первоначальный взнос?
Накопление первоначального взноса
Для накопления первоначального взноса нужны: стабильный достаточно высокий доход и терпение. Откройте в банке лицевой счет и каждый месяц вносите туда определенное количество денег. Заодно Вы сможете почувствовать себя в роли должника и понять, сможете ли Вы выплачивать ипотечный кредит. Самое сложное в таком способе — стабильно делать взносы и никуда не тратить накопленные деньги.
Есть и еще одна существенная трудность — высокие темпы роста на жилье, которые могут обогнать Вас. Жилье всегда дорожает. В связи с мировым финансовым кризисом наблюдался некоторый спад на рынке недвижимости, но это не навсегда и цены снова поползут вверх.
Продажа существующей квартиры
Этот вариант подходит людям, у которых уже есть квартира или комната в собственности. Например, Вы решили оформить ипотеку и купить квартиру побольше той, в которой сейчас живете. В этом случае Вы можете продать свою квартиру и использовать полученные деньги в качестве первоначального взноса. Конечно, с момента продажи старой квартиры до покупки новой Вам придется где-то жить. В таком случае можно снять квартиру на время или пожить у родственников или друзей.
Оформление потребительского кредита
Для оплаты первоначального взноса подходит потребительский кредит. То есть, Вы оформляете потребительский кредит на нужную сумму и используете его в качестве первоначального взноса. Однако следует проявлять осторожность и расчетливость, чтобы не оказаться в кредитной ловушке, когда Ваших доходов не хватит на погашение одновременно двух кредитов.
Что такое ипотечный кредит без первоначального взноса?
Появление кредитов без первоначального взноса произошло по одной простой причине. Большинство граждан не могли накопить на первый взнос из-за высоких темпов роста цен на жилье, либо по другим причинам. Ипотека без первоначального взноса была свернута в связи с мировым финансовым кризисом. Сейчас они вновь появляются на ипотечном рынке.
Данный вид кредита отличается от других более высокими процентными ставками, потому что банк рискует, выдавая такой кредит. Заемщик также рискует. В первые месяцы и даже годы львиная доля ежемесячных платежей идет на уплату процентов банка, а не на уменьшение суммы основного долга. Поэтому, если заемщик не сможет выплачивать ипотеку, то он просто потеряет и квартиру и выплаченные банку деньги. Банк продаст квартиру кому-то другому, и хорошо, если банк сумеет продать квартиру по нужной цене. Если квартира будет продана за сумму, меньшую взятой заемщиком, то заемщик останется должным банку эту разницу. Например, Вы взяли кредит на 50 000 евро на покупку квартиры. Выплачивали долг один год. Поскольку первое время почти все деньги идут на уплату процентов, то через год от основного долга останется, например, 45 000 евро. Затем Вы оказались неспособны платить. Банк решил продать квартиру и смог это сделать за 40 000. Получается, что 5 000 Вы останетесь должны банку.
Резюме
Итак, если Вы решили купить квартиру и Ваш выбор пал на ипотечный кредит без первоначального взноса, то продумайте все как следует. Потренируйтесь, внося каждый месяц на счет в банке сумму, приближенно равную сумме ежемесячных платежей по кредиту. В том случае, если Вы сможете это делать без ущерба для своего здоровья и здоровья Вашей семьи, то можно серьезно подумать об ипотеке на покупку квартиры.