Возникновение трудностей при погашении задолженности по кредиту, как правило, связано со снижением платежеспособности. Сталкиваясь с форс-мажорными ситуациями, заемщики вынуждены искать оптимальные и наименее затратные способы для погашения кредитов. Если в установленный договором срок сделку невозможно закрыть по объективным причинам, придется воспользоваться инструментами для снижения платежной нагрузки.
Кредиторы предлагают проблемным клиентам программы реструктуризации, согласно которым происходит пересмотр конкретных условий действующего договора. Спросом пользуются также услуги по отсрочке выплат. С помощью кредитных каникул и реструктуризации можно ощутимо улучшить исходные параметры сделок. Если финансовое учреждение откажется идти навстречу, заемщик может привлечь к сотрудничеству сторонний банк.
Пересмотр кредитных договоров осуществляется в рамках процедуры рефинансирования. При необходимости можно согласовать с финансовым учреждением пролонгацию (продление сроков) и консолидацию (объединение) нескольких займов.
Когда следует рефинансировать кредиты?
Возникновение проблем в процессе погашения задолженности по займу – основная причина для обращения с заявкой на пересмотр исходных условий сделки. Кредитные учреждения предлагают рефинансирование в качестве дополнительной услуги, позволяющей снизить уровень платежной нагрузки. Эта опция часто интересует заемщиков, которые после нескольких выплат по кредиту сталкиваются с серьезными финансовыми трудностями.
Пересмотр условий договора позволяет внести коррективы в график платежей. Тем не менее основной целью рефинансирования является снижение процентной ставки или сопутствующих начислений по займу. Объединив несколько кредитов, клиент получит возможность оптимизировать регулярные выплаты. В свою очередь связанные с пролонгацией сроков действия договора опции дадут возможность ощутимо уменьшить размер платежей.
Основания для рефинансирования кредитов:
- Стремительное снижение уровня платежеспособности вследствие потери заемщиком источника доходов.
- Запланированное снижение финансовой нагрузки посредством пересмотра процентных ставок по займу.
- Упрощение процесса погашения текущей задолженности путем консолидации нескольких кредитов.
- Защита заемщика от ухудшения кредитной истории и принудительного взыскания задолженности в суде.
Рефинансирование предполагает оформление кредита на максимально выгодных условиях. Консолидировать можно, как правило, не более пяти займов разного типа, включая потребительские ссуды, карты и экспресс-кредиты от микрофинансовых компаний.
Услуга официально продвигается под названием «рефинансирование», но среди целевой аудитории распространён термин «перекредитование», который отлично отражает суть этой процедуры. Путем получения нового кредита клиент может на выгодных условиях погасить оформленные ранее займы. В итоге после консолидации задолженностей заемщик будет выполнять финансовые обязательства по единственному договору.
Каковы условия рефинансирования?
Выполнить рефинансирование может совершеннолетний гражданин, который ранее оформил потребительский кредит, целевую ссуду, банковскую карту или экспресс-заем. Условия получения услуги зависят от организации, к которой за помощью обращается клиент. Некоторые учреждения настаивают на предоставлении клиентом обеспечения или иных гарантий. Тем не менее в большинстве случаев процедура оформления напоминает получение классических банковских займов. Иными словами, совершеннолетний гражданин обязан заполнить заявку и предоставить пакет необходимых документов.
Требования к заемщику:
- Оптимальный уровень платежеспособности.
- Легальное трудоустройство.
- Возраст от 18 лет (в идеале не менее 20 лет).
- Наличие постоянной регистрации и гражданства.
- Безукоризненная кредитная история.
- Отсутствие проблем с законом.
Ни одна кредитная организация не будет кредитовать человека, у которого нет стабильного источника доходов. Легальный заработок должен, по меньшей мере, на 50% превышать ежемесячные платежи по займу. Соискатель кредита обязан грамотно распоряжаться личным бюджетом, чтобы снизить вероятность возникновения систематических просроченных выплат.
Наличие непогашенных задолженностей и проблемных займов в кредитной истории снизит доверие к клиенту. Финансовые учреждения вправе всячески открещиваться от сотрудничества с должниками, вплоть до внесения в черные списки информации о ближайших родственниках недобросовестных заемщиков.
Как рефинансировать кредит?
Чтобы претендовать на рефинансирование, клиент должен сначала зарегистрироваться на сайте кредитной организации. После авторизации необходимо заполнить заявку, предоставив все необходимые данные. Порядок подачи запроса на перекредитование практически не отличается от оформления обычного займа. От клиента дополнительно потребуется только предоставление сведений о кредитах, которые подлежат рефинансированию.
В заявке на перекредитование нужно указать:
- Паспортные данные заемщика.
- Номер мобильного телефона и адрес e-mail.
- Информацию о действующих займах.
- Причину обращения в финансовое учреждение.
Следующий этап активации услуги рефинансирования связан с идентификацией. Клиент должен предоставить копии удостоверяющих личность документов. Обязательным условием является наличие хорошей кредитной истории. Придется также подтвердить платежеспособность с помощью банковских выписок или справок о доходах. Список документов, которые требуются для скоринга, часто указан на сайте кредитора.
Порядок рефинансирования займов:
- Возникновение веских оснований для обращения в кредитное учреждение за профессиональной помощью.
- Поиск организации, готовой предоставить новый кредит для погашения текущих задолженностей клиента.
- Изучение программ кредитования, условий получения займов и требований к потенциальным заемщикам.
- Сбор необходимого пакета документов, грамотное составление и подача заявки на рефинансирование.
- Рассмотрение запроса с последующим одобрением или отклонением заявки уполномоченным сотрудником банка.
- Посещение заемщиком офиса финансового учреждения. Предоставление документов на проверку.
- Согласование нюансов будущей сделки и заключение договора в офисе обслуживающей организации.
- Погашение ранее полученных клиентом займов путем осуществления безналичных расчетов.
Банки принимают предварительные решения по заявкам в течение 10 минут, однако сам процесс оформления кредита для последующего рефинансирования задолженностей может затянуться на несколько рабочих дней. После предоставления документов клиенту придется дождаться официального согласия кредитной компании на заключение договора. Уведомление об одобрении запроса будет отправлено с помощью SMS на указанный в заявке номер телефона.
Причины отказа в перекредитовании:
- Отсутствие оснований для рефинансирования.
- Ошибки при составлении заявки.
- Попытка ввода кредитора в заблуждение.
- Проблемы потенциального заемщика с законом.
- Признание должника банкротом.
- Испорченная репутация потенциального клиента.
- Систематические просроченные платежи.
- Несоответствие требования будущего кредитора.
Финансовое учреждение, где была заимствована исходная ссуда, получает полное возмещение убытков. Рефинансирующая организация перечисляет остаток задолженности прямиком на расчетный счет первоначального кредитора без участия заемщика. Разрешение на перекредитование не требуется.
Клиент, который нуждается в дополнительном финансировании, при заполнении заявки вправе подать запрос на добавление денег сверх указанной суммы. Эти средства будут предоставлены в качестве потребительского кредита на любые цели. Дополнительные ссуды доступны только заемщикам с безукоризненной репутацией.
Каковы последствия рефинансирования?
Полученный в ходе рефинансирования потребительский кредит является целевым. Деньги выдаются без залога на погашение существующего долга. Кредитная организация, которая предоставила займы, получает ежемесячные выплаты. Тем временем клиент сохраняет безукоризненную репутацию при условии снижения долговой нагрузки.
Преимущества рефинансирования проблемных кредитов:
- Снижение платежной нагрузки на заемщика.
- Сохранение безукоризненной репутации.
- Возможность отменить страховку и иные услуги.
- Пересмотр процентных ставок и комиссий.
- Пролонгация срока погашения задолженности.
- Консолидация (объединение) кредитов.
- Снижение риска принудительного взыскания.
- Частичное или полное списание штрафов.
Грамотно и своевременно выполненное перекредитование позволит избавиться от дополнительных расходов. Заемщик сохранит хорошую кредитную историю, снизив вероятность возникновения просроченных платежей, которые часто приводят к принудительному взысканию задолженности через суд. Тем временем консолидация упростит процедуру погашения кредита. Вместо нескольких ежемесячных платежей клиент будет обязан осуществлять одну выплату.
Плюсы рефинансирования для кредиторов:
- Привлечение новых заемщиков, которые ранее работали с конкурентами.
- Сохранение хороших взаимоотношений с лояльными клиентами.
- Гарантированное получение дохода после пересмотра условий договора.
- Снижение вероятности возникновения просроченных платежей.
- Возможность избежать судебных разбирательств и связанных с ними расходов.
Персонал кредитной организации обязан тщательно следить за информацией о клиенте. Однако заемщикам тоже нужно уделять внимание сведениям о выбранных для сотрудничества финансовых учреждениях. Кредиторы должны гарантировать безопасное и качественное обслуживание. Во время рефинансирования важно, чтобы стороны сделки предоставляли только достоверную и актуальную информацию без попыток ввода в заблуждение.
Заключение
Рефинансирование – это эффективный способ восстановления платежеспособности. Услуга часто предполагает комплексный пересмотр исходных условий нескольких сделок, поэтому для решения сложившихся проблем сотрудники финансовых учреждений формируют индивидуальный подход к клиентам.
Мероприятия в ходе перекредитования нацелены на снижение долговой нагрузки. Речь идет о полезных для заемщика опциях, среди которых следует отметить длительные кредитные каникулы, консолидацию задолженностей и пролонгацию сроков действия договора. Одновременно можно пересмотреть параметры нескольких сделок.
В случае положительного предварительного решения по заявке заемщик должен предоставить документы на проверку. Согласовав с представителями финансового учреждения все нюансы кредитования, останется только подписать договор. Деньги сразу зачисляются на расчетный счет исходного кредитора, после чего первоначальное соглашение считается досрочно закрытым.
На руки клиент может получить средства, предоставленные банком в качестве дополнительного займа. Условия кредитования в этом случае будут определены индивидуально.